+7 (495) 332-37-90Москва и область +7 (812) 449-45-96 Доб. 640Санкт-Петербург и область

9 сущность страхового риска его основные критерии

9 сущность страхового риска его основные критерии

Риск — возможная случайность или опасность потерь, которые носят возможный характер и могут являться причинами ущерба. Страховой риск — случайности или опасности, в результате появления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Сфера рисков, покрываемых страхованием, строго оговаривается перед процедурой страхования. Любое стихийное бедствие рассматривается как опасность, в результате чего появляется объект страховой защиты.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Какой риск называется страховым: основные критерии

Жизнедеятельность человеческого общества всегда несла и несет в себе определенную опасность. Стихийные бедствия, несчастные случаи, просчеты в производственно-хозяйственной деятельности и другие непредвиденные события могут нарушить сбалансированность общественного производства, вторгаясь в него на любой его стадии. При этом с развитием научно-технического прогресса природные и производственно-хозяйственные катаклизмы не уменьшаются.

Развитие предпринимательской деятельности как основы функционирования рыночной экономики, несет в себе потенциальную угрозу убытков. Риск в бизнесе неизбежен. Вероятность потерь так же реальна, как и возможность получить прибыль. Для того, чтобы обеспечить стабильное общественное воспроизводство, в том числе в сферах повышенного риска, общество должно было выработать соответствующий защитный механизм для борьбы с риском.

Среди различных методов управления риском выделяется страхование. Страхование как составная финансовой системы способствует стабилизации экономики. В данной работе как раз и ставится задача рассмотреть риск как категорию и раскрыть сущность страховой оценки.

В итальянском языке risiko - опасность, угроза; risicare - лавировать между скал. Во французском языке risdoe - угроза, рисковать буквально - объезжать утес, скалу. В словаре Вебстера риск трактуется как опасность, возможность убытка или ущерба. В словаре Ожегова риск определяется как возможная опасность или как действие наудачу в надежде на счастливый исход. Под риском понимается ситуация, когда зная вероятность каждого возможного исхода, все же нельзя точно предсказать конечный результат.

В основе страхования лежит страховой риск. Страховой риск - это неоднозначное понятие, но чаще всего под ним понимается вероятность наступления ущерба. Риск является объективной предпосылкой возникновения страховых отношений: если нет риска - нет и потребности в страховании.

Однако не всякий риск может лечь в основу страховых отношений. Застрахован может быть лишь тот риск, по которому можно оценить вероятность наступления страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную страховую премию.

Грабовый, Л. Тэпман, В. Шахов и другие под риском понимают вероятность возникновения убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым планируемым вариантом.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. То есть риск выступает объектом страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск.

Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления реализации риска;. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием.

Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование.

Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение. Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности.

Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества. Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы.

Логическая вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности. Если введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору и анализу статистических данных с привлечением математического аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность. Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые и нестраховые не включенные в договор страхования.

Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора.

Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку. Главная Банковское дело Риск и страховая оценка. Введение Жизнедеятельность человеческого общества всегда несла и несет в себе определенную опасность.

Сущность страхового риска Под риском понимается ситуация, когда зная вероятность каждого возможного исхода, все же нельзя точно предсказать конечный результат. Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах: 1 как конкретное явление или совокупность явлений событие или совокупность событий , при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме; 2 в связи с конкретным застрахованным объектом.

Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления реализации риска; 3 риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование.

Билет 9 Характеристика страховых рисков

Страховой риск зависит от осуществления страхователем различных превентивных мероприятий, снижающих вероятность наступления страхового случая и потенциальный размер ущерба. Характер страховых рисков учитывается при вычислении страховых тарифов [2]. Страхователь обязан сообщить страховщику об обстоятельствах, влияющих на страховой риск, в противном случае договор страхования может быть признан недействительным [3]. В зависимости от источника опасности страховые риски делят на две группы: связанные с проявлениями сил природы землетрясения, наводнения, сели, ценами и тому подобное и связанные с противоправными действиями человека кражи, ограбления, акты вандализма и другие [4] :.

Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;.

Риск является предпосылкой возникновения страховых отношений, без него не существует страхование , так как без риска нет страхового интереса. Риск определяет границы страховой защиты. По своему содержанию риск является событием с негативными, особенно невыгодными экономическими последствиями, которые могут возникнуть в будущем в любой момент времени в неизвестных масштабах. Собственно фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Посредством страхования любая человеческая деятельность защищена от случайностей.

16. Виды рисков, их оценка, критерии возможности страхования рисков

Под страховыми рисками понимаются ожидаемые благоприятные или неблагоприятные события в виде убытков по рисковому страхованию или доходов по сберегательному страхованию. В зависимости от оснований классификации выделяют такие виды рисков, как чистые и спекулятивные; страховые и нестраховые; благоприятные и неблагоприятные; технический риск страховщика и др. Аномальные риски — это риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.

Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, охватывающую большое число застрахованных объектов или страхователей, причем подобные риски способны причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ например, авария на энергоблоке АЭС.

Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения.

В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка. По видовому составу основных и оборотных фондов, по отношению к которым они проявляются, технические риски подразделяют:. Имущественные риски — это риски, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжения технической или технологической систем и т.

Производственные риски — это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов, и прежде всего с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов оборудование, сырье, транспорт и т. Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т.

Если рассматривать проблемы идентификации рисков инноваций, то очень важно учитывать, что не все риски инноваций являются страховыми и страхуемыми, так как должна существовать статистическая закономерность возникновения случайного события для определения вероятности убытка и практика страхования со стороны страховых компаний.

Главная Страховое дело Страхование. Страховой риск Понятие риска Риск - атрибут страхования и его основа. Термин "риск" происходит от греческого слова "rixikon" - утес, соответственно, "рисковать" первоначально означало "лавировать между скалами".

Риск - это фундаментальное свойство жизнедеятельности Страхование Страховые риски Страховая компания отвечает по договору страхования, если автомобиль уничтожен, поврежден или утрачен в результате наступления одного из рисков, перечисленных в договоре страхования.

К числу рисков, от которых можно застраховать ТС, относятся следующие: - авария - повреждение или гибель ТС в результате Страхование Оценка страхового риска, факторы риска. Тарификация Тарифная ставка по договору добровольного страхования ТС определяется на основе оценки страхового риска. Поскольку автострахование приобрело массовый характер и продажи полисов осуществляет широкий круг агентов и менеджеров, страховые компании разрабатывают для них стандартные, доступные тарифные руководства, Страхование Страховые риски случаи по страхованию ответственности перевозчиков По договору страхования гражданской ответственности перевозчика страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю грузоотправителем грузополучателем , пассажирами, третьими лицами претензий в соответствии с нормами гражданского законодательства РФ и международного права о Международный менеджмент Методы оценки страховых рисков Страховой риск должен быть исчисляемым, поскольку в противном случае страховщик не сможет определить плату за него и не примет этот риск на свою ответственность.

Поэтому оценка рисков — один из важнейших вопросов для страховщика. Собственно говоря, в понятии "статистического риска" содержится Страховой андеррайтинг Страховой риск Понятие риска Риск - атрибут страхования и его основа.

Страховой андеррайтинг. Страховые риски и их классификация Виды страховых рисков Под страховыми рисками понимаются ожидаемые благоприятные или неблагоприятные события в виде убытков по рисковому страхованию или доходов по сберегательному страхованию. В зависимости от возможного экономического результата их проявления риски делятся на две основные группы — чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата риски стихийных явлений, природные, техногенные, экологические риски.

Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата — отрицательный, пулевой и положительный финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности. Исходя из возможности быть застрахованными риски подразделяются на страховые и нестраховые, то есть риски, которые не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования. Но большинство рисков все же можно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, и риски, возникающие вследствие целенаправленного воздействия человека. К первой группе рисков относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др.

С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия. По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Пример индивидуального риска представляет договор страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Примером универсального риска, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, является кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные. Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков.

Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ. Такого рода риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика.

Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам. Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго.

Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки простоя и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом. Политические репрессивные риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении отдельного суверенного государства.

К такого рода рискам относятся: а невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введения эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательства и т.

В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения. Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства.

Проблемой страхования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них. Технические риски имеют универсальный характер, то есть защищают объект от множества причин ущерба. А такими причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, привести к финансовым потерям и др.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств.

Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, то есть переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки. По структурному признаку коммерческие риски делятся на имущественные, производственные, торговые, финансовые. Особую группу составляют финансовые риски , то есть риски, связанные с вероятностью потерь финансовых ресурсов.

Такого рода риски подразделяются на два вида: а риски, связанные с покупательной способностью денег, — инфляционные, дефляционные, валютные риски, риски ликвидности. Инфляционный риск — это риск того, что при росте инфляции получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем они растут. В таких условиях предприниматель несет реальные потери. Дефляционный риск — это риск того, что при росте дефляции происходят падение уровня цен, ухудшение экономических условий предпринимательства и снижение доходов.

Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических кредитных и других валютных операций. Риски ликвидности — это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительской стоимости.

Риск упущенной выгоды — это риск наступления косвенного побочного финансового ущерба неполученная прибыль в результате неосуществления какого-либо мероприятия. Риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам. Риск инноваций находится на границе приемлемого подлежащего страхованию и неприемлемого неподлежащего страхованию. В пограничном риске инноваций может содержаться элемент нестрахового риска морального, форс-мажорного, спекулятивного, игрового, катастрофического и т.

Для страхования инноваций целесообразно в идентификации рисков отделять радикальные революционные системные инновации от улучшающих модифицирующих локальных инноваций.

Риски улучшающих модифицирующих локальных инноваций могут быть типичными, массовыми и предпочтительными, они легче поддаются страхованию.

В противоположность им риски радикальных революционных системных инноваций чаще всего являются нетипичными, особыми, существенными фундаментальными , целевыми и самыми повышенными рисками, которые невозможно страховать обычным образом, а возможно — нетрадиционными системами страхования — двойным страхованием, сострахованием, перестрахованием, ретроцессией, финансовым страхованием и перестрахованием с участием государства как гаранта и субъекта обязательного страхования.

Ожидаемое событие не должно представлять собой неблагоприятные форс-мажорные обстоятельства. Неблагоприятное ожидаемое событие должно представлять собой случайность — то, что может произойти, но не обязательно должно произойти, находясь в пределах контроля. Форс-мажорные риски не являются страховыми и должны выступать в договорах страхования как риски исключенные англ, excepted perils [1] — обстоятельства, при наступлении которых по Гаагским правилам стороны договора страхователь и страховщик освобождаются от взаимной ответственности при наличии любого из установленных обстоятельств непреодолимой силы или неправомерных действий моральный риск.

Условие об исключенных рисках рассматривается как подразумеваемое во всяком договоре. Страховая организация может принять на себя обязанность по возмещению только определенной части возможного крупного ущерба в имуществе, которая составляет риск страховщика, а невозмещаемая часть ущерба остается на риске страхователя.

Потери от недобросовестности составляет моральный риск англ, moral hazard [2] , который всегда исключается из страховых и страхуемых рисков.

Страховая компания, страхующая риски инновационной деятельности, не должна подвергаться опасностям убытков, зависящих от черт характера, от мотивировки поступков и побуждений конкретного человека-новатора, поведения, репутации инновационной организации как страхователя. Поэтому моральный риск исключается из объема ответственности страховщика.

Типичным примером человека, подверженного моральному риску, может служить владелец застрахованного объекта интеллектуальной собственности или наукоемкого высокотехнологичного оборудования, у которого очень небольшое или вообще отсутствующее побуждение беречься от кражи.

Моральный риск не только не является страховым риском, но и является одним из определяющих факторов для отказа страховщика от страхования инновации как особого страхового объекта. Например, игра акциями высокотехнологичных компаний на рынке NASDAQ, содержащая риск, основана на спекулятивном риске. В страховании риска инноваций запрещено страхование, связанное с пари, а также с игрой на спекулятивных операциях в торговле инновационными продуктами или услугами.

В страховании рисков инноваций может встретиться ситуация, когда на страхование предложена инновация псевдоновация, научно несостоятельный объект интеллектуальной собственности, копировальная имитация технологии или технологические знания пиратского происхождения сомнительного качества с точки зрения возможности заключения страхования.

У лиц, предполагающих получить страховую защиту — страхователей, должен иметься имущественный интерес в отношении закрепленного в договоре страхования объекта страхования — объект интеллектуальной собственности и др.

Страховой бизнес: словарь-справочник.

Discovered

Риск является предпосылкой возникновения страховых отношений, без него не существует страхование , так как без риска нет страхового интереса. Риск определяет границы страховой защиты. По своему содержанию риск является событием с негативными, особенно невыгодными экономическими последствиями, которые могут возникнуть в будущем в любой момент времени в неизвестных масштабах.

Собственно фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Посредством страхования любая человеческая деятельность защищена от случайностей. Во-первых, риск — это конкретное явление или совокупность явлений событие или совокупность событий , на случай которых проводится страхование и которые имеет признаки вероятности и случайности наступления. Выражает потенциальную возможность выплаты страхового возмещения страховой суммы.

В-третьих, риск — это распределение между страховщиком и страхователем негативных экономических последствий при наступлении страхового случая. Наиболее многочисленную группу составляют риски, которые можно застраховать. Чтобы определить является ли определенный риск страховым, применяют следующие критерии:. Совокупность страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.

Цена риска в денежном выражении оценивается тарифной ставкой , которая, в основном, рассчитывается на денежных единиц страховой суммы или в процентах к ее абсолютной величины.

Стоит помнить, что страхуется риск, а не то, что должно неизбежно произойти. Перечень рисков, охваченных страхованием, должен быть строго обусловлен в правилах страхования. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту. Условиями осуществления любого риска являются рисковые обстоятельства. Все они, в единстве и взаимодействии, определяют ситуацию риска, характеризующую естественное состояние объекта страхования и окружение, в котором он находится.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления определенного события в будущем. Однако только одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, что означает наступление страхового случая. Страховой случай — событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялось, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы страхового возмещения страхователю, застрахованному лицу или третьему лицу.

Страховой случай может иметь место в отношении одного или множества объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности приводит к кумуляции риска, то есть вызывает катастрофический риск.

Под страховыми рисками понимаются ожидаемые благоприятные или неблагоприятные события в виде убытков по рисковому страхованию или доходов по сберегательному страхованию. В зависимости от оснований классификации выделяют такие виды страховых рисков как чистые и спекулятивные; страховые и нестраховые; благоприятные и неблагоприятные; технический риск страховщика и др.

Страховые риски в зависимости от возможного экономического результата их проявления делятся на две основные группы — чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата риски стихийных явлений, природные, техногенные, экологические риски.

Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата — отрицательный, нулевой и положительный финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности. Исходя из возможности быть застрахованными риски подразделяются на страховые и нестраховые , то есть риски, которые не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования.

Но большинство рисков все же можно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора. В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы , и риски, возникающие вследствие целенаправленного воздействия человека. К первой группе рисков относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др.

С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия. По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Пример индивидуального риска представляет договор страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Примером универсального риска, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, является кража.

Аномальные риски — это риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. Катастрофические риски составляют значительную группу, охватывающую большое число застрахованных объектов или страхователей, причем подобные риски способны причинить ущерб в особо крупных размерах.

Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с деятельностью человека в процессе создания материальных благ например, авария на энергоблоке АЭС. Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения.

В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка с целью перестрахования. Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования.

Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека. Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ. Такого рода риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика.

Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам см. Страхование экологических рисков. Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки простоя и ремонта.

Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом. Политические репрессивные риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении отдельного суверенного государства.

К такого рода рискам относятся:. Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них. Технические риски имеют универсальный характер, то есть защищают объект от множества причин ущерба.

А такими причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, привести к финансовым потерям и др. По видовому составу основных и оборотных фондов , по отношению к которым они проявляются, технические риски подразделяют на:.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, то есть переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки. По структурному признаку коммерческие риски делятся на имущественные, производственные, торговые, финансовые.

Имущественные риски — это риски, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перегруженности технической или технологической систем и т.

Производственные риски — это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов, и прежде всего с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов оборудование, сырье, транспорт и т. Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т.

Особую группу составляют финансовые риски , то есть риски, связанные с вероятностью потерь финансовых ресурсов. Такого рода риски подразделяются на два вида:. Риск инноваций находится на границе приемлемого подлежащего страхованию и неприемлемого неподлежащего страхованию. В пограничном риске инноваций может содержаться элемент нестрахового риска морального, форс-мажорного, спекулятивного, игрового, катастрофического и т. Для страхования инноваций целесообразно при идентификации рисков отделять радикальные революционные системные инновации от улучшающих модифицирующих локальных инноваций.

Риски улучшающих модифицирующих локальных инноваций могут быть типичными, массовыми и предпочтительными, они легче поддаются страхованию.

В противоположность им риски радикальных революционных системных инноваций чаще всего являются нетипичными, особыми, существенными фундаментальными , целевыми и наиболее высокими рисками, которые невозможно страховать обычным образом, а возможно — нетрадиционными системами страхования — двойным страхованием , сострахованием , перестрахованием , ретроцессией , финансовым страхованием и перестрахованием с участием государства как гаранта и субъекта обязательного страхования.

Если рассматривать проблемы идентификации рисков инноваций, то очень важно учитывать, что не все риски инноваций являются страховыми и страхуемыми, так как должна существовать статистическая закономерность возникновения случайного события для определения вероятности убытка и практика страхования со стороны страховых компаний.

Ваш адрес email не будет опубликован. Понятие страховых рисков Риск является предпосылкой возникновения страховых отношений, без него не существует страхование , так как без риска нет страхового интереса. В страховании риск определяется несколькими основными понятиями. Во-вторых, риск связан с конкретным объектом, по которому определяются факторы риска.

Глобально риски классифицируют на две большие группы: страховые; нестраховые не включаемые в договор страхования. Чтобы определить является ли определенный риск страховым, применяют следующие критерии: риск, включаемый в размер ответственности страховщика, должен иметь высокую степень вероятности; риск должен выступать как случайный, то есть опасность не должна быть известна ни в пространстве, ни во времени, ни по размеру; наступление страхового случая, которое выражается в реализации риска, не должно зависеть от волеизъявления страховщика или других заинтересованных лиц; страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, то есть охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, вызывая массовые убытки.

Основными характеристиками риска, которые имеют большое значение для страхования, являются: частота наступления события относительно места и времени — определяет степень наступления страховых случаев по тем или иным видам страхования. Рассчитывается как отношение количества страховых случаев к количеству договоров страхования или количеству застрахованных объектов по определенному виду страхования.

Объекты, предлагаемые на страхование, отличаются разной степенью опасности. На практике наблюдаются временные промежутки резкого повышения страхового риска, когда значительно возрастает количество неблагоприятных событий с негативными последствиями; тяжесть последствий величина ущерба — определяется как материальный ущерб, нанесенный страхователю в результате страхового случая. На основе величины ущерба с учетом системы страхового обеспечения выполняются расчеты страхового возмещения.

Виды страховых рисков Под страховыми рисками понимаются ожидаемые благоприятные или неблагоприятные события в виде убытков по рисковому страхованию или доходов по сберегательному страхованию.

Классификация страховых рисков в зависимости от возможного экономического результата их проявления Страховые риски в зависимости от возможного экономического результата их проявления делятся на две основные группы — чистые и спекулятивные.

Специфические риски Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные. Объективные и субъективные риски Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Экологические риски Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ. Транспортные риски Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго.

Политические риски Политические репрессивные риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении отдельного суверенного государства.

К такого рода рискам относятся: невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения внутриполитической ситуации в стране, национализации , конфискации товаров и предприятий, введения эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательств и т. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения. Технические риски Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства.

Страховой риск - это событие, наступление которго не определено во времени и пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании.

Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел.

По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и в неизвестных размерах.

Всякий конкретный риск представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования. Страховой риск — это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;.

С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию.

Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя спекулятивные риски ;. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя страховые интересы.

Наиболее часто под страховым риском понимают:. В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. Стихийные бедствия - катастрофические природные явления и процессы, характеризующиеся неопределенностью во времени наступления и неоднозначностью последствий, которые могут вызвать человеческие жертвы и нанести материальный ущерб.

К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему.

Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования — кража. Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования.

Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические местные риски которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий и риски, которые происходят под воздействием качества земли например, эрозия почв. Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные. Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.

В общей классификации рисков различают экологические, транспортные, политические, специальные, технические риски, риски ответственности. Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки простоя и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические репрессивные риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика. Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности.

Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика. Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

Причинами технических рисков могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат. Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:. Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности.

К источникам повышенной опасности относятся космическая деятельность, автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др.

Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя.

Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика.

Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск - это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение. При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий.

Чем больше совокупность, подверженная наблюдению, тем больше случайность приближается к достоверному результату достоверная закономерность.

На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При увеличении числа объектов наблюдения, приближающихся к бесконечности, можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным. По возможности страхования риски подразделяют на страхуемые и не страхуемые. Страхуемые риски поддаются количественному определению и финансовому измерению и подлежат страхованию.

К не страхуемым - относят форс-мажорные риски, оценить уровень которых невозможно, а также масштабные риски, которые никто не готов принять на себя. Также проводят различия между рисками в частной среде, так называемыми массовыми рисками, где объектами страхования выступают интересы частных лиц, и крупными рисками - в большинстве своем рисками промышленных предприятий. Фундаментальным является разделение между рисками нанесения ущерба людям вследствие несчастных случаев, болезни, смерти и прямыми или косвенными рисками, связанными с убытками в материальной сфере.

Промышленными рисками считают риски, возникающие в процессе хозяйственной деятельности предприятий основных отраслей промышленности, которые могут иметь также характер крупных, особых рисков стихийных бедствий. В международной практике страхования понятие "промышленный риск" тесно связано с понятием "крупный риск". Крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля невозможны с финансовой точки зрения.

К крупным рискам, в частности, относятся космические риски. Крупные риски противопоставляются массовым рискам, обязательства по которым остаются ограниченными и которые страховщик может полностью принять на себя, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями.

Особые специальные риски, по которым устанавливаются лимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную категорию риск войны.

Крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски - это три категории рисков, к страхованию которых нужен специфический подход. Единичные, индивидуализированные естественным образом, относительно малочисленные, крупные риски легко распознаваемы. Страховщик не имеет возможности точно оценить крупные риски, установить ущерб и тарификацию, как в случае массовых рисков. Такие риски требуют мобилизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые не в состоянии ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг.

Эта проблема приводит национальные рынки к необходимости объединения усилий с целью увеличения емкости для покрытия потенциальных рисков создание страховых пулов, перестрахование. Деятельность промышленного предприятия также связана с непредвиденными обстоятельствами, которые могут привести к авариям и катастрофам. По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение его безопасности и достижение приемлемого уровня риска.

Однако всегда имеется опасность возникновения таких нежелательных явлений, как взрыв, пожар и т. При этом убытки предприятия связаны не только с потерей имущества, сырья и материалов. Возникает потребность в дополнительных транспортных расходах, появляются затраты, связанные с перерывом в работе предприятия, возникают убытки из-за нарушения деловых взаимоотношений.

Зачастую имущественные ущербы промышленных предприятий связаны с чрезвычайными ситуациями, причиной которых являются катастрофы. В настоящее время под катастрофами во многих отраслях знаний понимают скачкообразные изменения, возникающие в виде внезапного ответа системы на плавное изменение внешних условий.

Под чрезвычайной ситуацией понимается любое изменение сочетаний условий и обстоятельств жизнедеятельности общества, приводящие к человеческим жертвам, материальным потерям и нарушению окружающей природной среды. Обычно чрезвычайные ситуации подразделяют на две группы:. Возмещение материального ущерба, причиненного стихийными бедствиями, производственными авариями и катастрофами, составляет одну из главных задач страховщика.

Техногенная авария - это выход из строя, повреждение какого-либо механизма, машины, внезапная остановка или нарушение производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, следствием чего является повреждение или уничтожение материальных ценностей.

Многие экстремальные ситуации на предприятиях обусловлены человеческими ошибками. Наиболее часто происходят аварии на больших технологических системах в частности, на изделиях ракетно-космической техники , что вызвано увеличением их числа, сложности, мощности агрегатов.

Существенные ущербы, наносимые производственно-необходимому оборудованию, как правило, приводят к значительным убыткам.

Страховые риски и их классификация

Жизнедеятельность человеческого общества всегда несла и несет в себе определенную опасность. Стихийные бедствия, несчастные случаи, просчеты в производственно-хозяйственной деятельности и другие непредвиденные события могут нарушить сбалансированность общественного производства, вторгаясь в него на любой его стадии. При этом с развитием научно-технического прогресса природные и производственно-хозяйственные катаклизмы не уменьшаются. Развитие предпринимательской деятельности как основы функционирования рыночной экономики, несет в себе потенциальную угрозу убытков.

Страховым риском признается только то событие, которое обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Поэтому риск не постоянная величина, а изменчивая. Это обусловлено постоянными изменениями в экономике, а также многими другими факторами. Страховщик в силу специфики своей работы должен постоянно следить за развитием риска, и поэтому им постоянно ведется соответствующий статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из этих данных о возможном наступлении риска, страховщик производит его оценку.

2. Сущность страхового риска

При страховании единичного риска определение этого риска в договоре страхования должно быть точным и правовым. Если описание риска окажется размытым и поверхностным, это точно не пойдет на пользу страхователю: у страховщика останется больше возможностей для того, чтобы уйти от уплаты компенсации при наступлении страхового случая. Страхователь может столкнуться и с иной проблемой: определение риска тщательно проработано, однако, страховщик отказывает в предоставлении услуги, считая риск не страховым. Прочитайте статью и узнайте о критериях и видах страховых рисков. Если исходить из критериев, которые перечислены выше, то страховой риск можно определить как вероятное, но случайное событие, при наступлении которого страхователь обязан выплатить выгодоприобретателю предварительно оговоренную компенсацию.

Критерии страховых рисков. Существует несколько аспектов, оценка которых позволяет отнести риск к страховому: случайный характер риска предполагает, что сторонам, заключившим договор страхования, неизвестны размер ущерба и момент наступления страхового случая. — страховая премия должна определяться на основе статистических данных однородных событий, выявляющих закономерности наступления риска. — страховой риск не должен быть плодом вымысла страховщика, т.е. умышленным; — события, приносящие массовый ущерб, например, глобальные стихийные бедствия, не должны рассматриваться, как страховые риск.

Под страховыми рисками понимаются ожидаемые благоприятные или неблагоприятные события в виде убытков по рисковому страхованию или доходов по сберегательному страхованию. В зависимости от оснований классификации выделяют такие виды рисков, как чистые и спекулятивные; страховые и нестраховые; благоприятные и неблагоприятные; технический риск страховщика и др. Аномальные риски — это риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального.

Страховой риск

Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и в неизвестных размерах.

СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

.

.

.

.

.

Комментарии 5
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. saycula

    Является ли интуиция законным осноыанием для проведения задержания? И какова правоприменительная практика при данных обстоятельствах?

  2. perftridun

    Деньги сняли в Архангельске

  3. Ангелина

    Недавно чуть не раздавил пёсика во дворе. Собачка тупо выбежала из под припаркованной машины и чуть не попала под колёса моего авто. Хозяйка псины завопила во весь двор мол куда гонишь и т.д. хотя я ехал медленно. Случилась перепалка с хозяйкой. Я потом просмотрел видео с регистратора и даже на нём пёсика не было видно хотя регистратор закреплён у самого потолка. Вот вам и ситуация. Старая перешница со слюнями у рта пыталась доказать мне что я нехороший человек и т.д. а я вот думаю что это её и только её вина что псина бегает как угорелая и бросается под машины. Купи поводок дура и выгуливай свою мразоту, а ещё убирать за ней не забывай!

  4. Таисия

    Проникновение в тело жертвы .без расписки??

  5. Серафим

    Та ідіть ви нахуй! Ти Порошенко твій і Тимошенко

© 2018-2020 bagnow.ru